Как считается кредит
Банк начисляет проценты на остаток долга за фактическое число дней между платежами. Поэтому в графике проценты в разные месяцы немного отличаются, даже когда платёж одинаковый.
Платёж по равным (аннуитетным) платежам считается по общей формуле, где i - ставка, делённая на 12, а n - срок в месяцах. Последний платёж корректируется так, чтобы долг закрылся в ноль.
Досрочные погашения
Ежемесячная доплата идёт в основной долг в дату платежа. Разовое погашение между датами сначала покрывает проценты, которые набежали с прошлого платежа, остальное уходит в долг. Дальше вы выбираете: сохранить платёж и закончить раньше или сохранить срок и платить меньше. Экономия - разница в процентах с графиком без досрочных.
Какую сумму можно взять
Режим «Сумму кредита» решает обратную задачу: сколько банк может выдать, если платёж не должен превышать заданный. Для равных платежей это сумма, которую погасят n одинаковых платежей, для убывающих - сумма, при которой не больше заданного окажется первый, самый большой платёж.
Пример
500 000 ₽ на 36 месяцев под 24% с процентами по дням: платёж 19 616 ₽, переплата около 206 000 ₽. Разовое погашение 100 000 ₽ через полгода с сокращением срока закроет кредит на 8 месяцев раньше и сэкономит около 68 000 ₽ процентов. Точные суммы немного зависят от даты выдачи: в разных месяцах разное число дней.
Если потянете 20 000 ₽ в месяц, при тех же 36 месяцах и 24% можно взять до 509 776 ₽.
Частые вопросы
Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить срок или платёж?
Уменьшение срока экономит больше: платёж остаётся прежним, и долг уходит быстрее. Уменьшать платёж стоит, когда важнее запас в месячном бюджете.
Можно ли погасить кредит досрочно без согласия банка?
Да. По закону о потребительском кредите заёмщик может вернуть всю сумму или часть досрочно, предупредив банк заранее. Срок уведомления указан в договоре, по закону он не больше 30 дней, а у большинства банков меньше.
Почему проценты в графике разные каждый месяц?
Проценты начисляются за фактические дни между платежами. В 31-дневном месяце их больше, чем в 30-дневном, а в феврале меньше. Платёж при этом одинаковый, меняется только доля, которая идёт в долг.
Чем ставка отличается от полной стоимости кредита?
Ставка - это проценты на долг. Полная стоимость кредита (ПСК) учитывает ещё страховки, комиссии и другие обязательные платежи, поэтому она выше. Банк обязан указать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора.