Как считается выгода от рефинансирования
Калькулятор строит два графика платежей. Первый - по текущему кредиту: остаток долга, ставка и сколько месяцев осталось. Второй - по новому кредиту на ту же сумму под новую ставку и на выбранный срок. Оба считаются равными (аннуитетными) платежами, проценты - раз в месяц на остаток.
Если расходы включены в новый кредит, они увеличивают сумму долга, и на них тоже начисляются проценты.
Окупаемость расходов
Месяц, когда разница в платежах накопленным итогом покрывает то, что вы заплатили за переоформление. Если к этому времени вы снова решите менять банк или продавать квартиру, рефинансирование может не успеть окупиться.
Срок решает не меньше ставки
Если растянуть срок, платёж упадёт сильно, но процентов за всё время может набежать больше, чем по старому кредиту. Калькулятор покажет это отрицательной выгодой. Чтобы снизить платёж без лишней переплаты, оставьте прежний срок и гасите досрочно, когда появятся деньги.
Что ещё учесть
Новый банк может поднять ставку, если вы откажетесь от страховки, и обычно просит переоформить залог. По ипотеке с господдержкой после рефинансирования льготная ставка может не сохраниться: условия программы проверяйте в банке. Вычет по процентам по ипотеке сохраняется и после рефинансирования.
Пример
Остаток 3 000 000 ₽ на 10 лет под 22%, платёж 62 009 ₽. Новый кредит под 17% на тот же срок и 15 000 ₽ расходов: платёж 52 139 ₽, выгода за весь срок 1 169 372 ₽, расходы окупятся за 2 месяца.
Частые вопросы
Когда рефинансирование выгодно?
Когда новая ставка заметно ниже, до конца кредита ещё долго, а разовые расходы небольшие. Калькулятор показывает итог в рублях с учётом расходов и месяц, когда они окупятся.
Стоит ли увеличивать срок при рефинансировании?
Только если платёж сейчас не по силам. Длинный срок снижает платёж, но проценты набегают дольше, и итоговая переплата может оказаться больше, чем по старому кредиту.
Сохранится ли налоговый вычет по процентам?
Да, вычет по процентам по ипотеке можно получать и по кредиту, выданному на рефинансирование, в пределах 3 млн ₽ процентов (до 390 000 ₽ к возврату).
Можно ли рефинансировать льготную ипотеку?
Можно, но льготная ставка при переходе в другой банк сохраняется не всегда: это зависит от правил программы и банка. Проверьте условия до подачи заявки.