Как устроен аннуитет
Большинство потребительских кредитов и ипотек в России - аннуитетные: каждый месяц платёж одинаковый, но внутри него меняется пропорция. В первые годы почти всё уходит в проценты, а тело долга уменьшается медленно. Поэтому календарь выплат обманчив: половина срока не означает, что долг наполовину выплачен.
Срок или платёж
При частичном досрочном погашении банк предлагает выбрать: сократить срок, сохранив платёж, или уменьшить платёж, сохранив срок. Экономически сильнее первый вариант: длинный горизонт - источник процентов, и каждый убранный месяц не даёт им начисляться. Второй вариант - про устойчивость: если доход шатается, сниженный платёж даёт запас прочности. Правильный выбор зависит от того, есть ли финансовая подушка и стабильен ли доход.
Одна досрочка, два режима, условно
Точные цифры зависят от ставки и остатка срока: свой сценарий посчитайте в калькуляторе ипотеки, который умеет регулярные досрочные взносы.
Математика на пальцах
- Чем раньше, тем выгоднее. Досрочный рубль в первые годы отменяет проценты на весь остаток срока; в последние годы он почти ничего не экономит.
- Сравните со ставкой по сбережениям. Досрочка «зарабатывает» ставку кредита. Если вклад или фонд денежного рынка дают больше - деньги выгоднее держать там, а кредит гасить по графику.
- Небольшие регулярные взносы работают. Досрочка раз в квартал суммой с премии сокращает итоговую переплату заметнее, чем кажется.
Когда не спешить
Гасить раньше срока не стоит, если: ставка по кредиту ниже доходности ваших надёжных вложений; кредит под ожидание снижения ключевой ставки и вы планируете рефинансирование; или досрочка съедает всю подушку безопасности - без неё любой сбой дохода превращается в просрочку, а её цена измеряется не только процентами, но и кредитной историей.
Посчитайте свой сценарий
Калькулятор ипотеки показывает переплату и эффект регулярного досрочного погашения.
Что делать, когда ставка по рынку упала, а ваш кредит дорогой, - в следующей статье: «Рефинансирование кредита».