Кредитная история

Что внутри

Кредитная история - запись обо всех ваших кредитах, займах и карточках с лимитами: суммы, сроки, платежи, просрочки, взыскания и заявления на новые кредиты. Данные копят бюро кредитных историй - их несколько, банки шлют информацию в те бюро, с которыми работают. Плюс к истории банки считают скоринговый балл - числовую оценку того, каким заёмщиком вы были.

Что влияет на оценку

• Просрочки. Самый тяжёлый след: даже небольшая задержка платежа остаётся в истории годами и видна каждому следующему банку.
• Долговая нагрузка. Банк сравнивает платежи по всем вашим кредитам с доходом: если половина зарплаты уходит на обслуживание долга, новый кредит не дадут.
• Частые заявки. Каждая анкета оставляет след; пачка заявок за месяц читается как отчаянная охота за деньгами и снижает балл.
• Возраст и разнообразие. Длинная история аккуратных платежей работает на вас; пустая история - тоже риск в глазах банка.

Как посмотреть свою

Два раза в год в каждом бюро отчёт можно получить бесплатно. Список своих бюро узнают через Центральный каталог кредитных историй ЦБ - единый запрос через Госуслуги показывает, где именно лежит ваша история, дальше отчёты запрашиваются на сайтах самих бюро. Перед крупным кредитом - ипотекой или рефинансированием - отчёт стоит проверить заранее: ошибки в истории находят тысячи людей.

Как исправить ошибки

1. Оспорьте запись. Если в истории чужой кредит или погашенный долг числится живым, бюро обязано провести проверку и исправить неверные данные по вашему заявлению.
2. Идите к источнику. При споре с банком ответ часто быстрее через его собственную поддержку: именно банк шлёт исправление в бюро.
3. Платите вовремя дальше. Единственное, что стирает плохую историю, - время и новые аккуратные платежи: свежие годы перекрывают старые эпизоды.
4. Не поджигайте заявками. После отказа не рассылайте анкеты веером: пауза в несколько месяцев восстанавливает оценку.

Кредитная нагрузка - часть общей картины личных финансов: прежде чем брать новый долг, соберите финансовую подушку и оцените горизонт. Если долг уже дорогой - читайте про досрочное погашение и рефинансирование.