Рефинансирование кредита

Как работает

Банк выдаёт новый кредит, которым закрывает старый - ваш или чужого банка. Долг, срок и платёж пересобираются вокруг новой ставки. Смысл всегда один: заменить дорогие проценты дешёвыми. Кредитные ставки следуют за ключевой ставкой ЦБ, поэтому волна рефинансирования приходится на фазы её снижения: банки борются за чужих заёмщиков, предлагая минус несколько процентных пунктов.

Издержки, которые съедают выгоду

• Страховки. Новая ипотека требует новой страховки, а старую не всегда удаётся вернуть за остаток срока.
• Оценка и оформление. Для ипотеки - оценка, госпошлины, услуги, для потребкредита - возможные комиссии.
• Сброс календаря. Если новый срок длиннее остатка старого, вы снова платите проценты дольше - переплата может вырасти даже при меньшей ставке.
• Время. Между одобрением и фактическим погашением деньги иногда висят как наличные с процентами.

Когда выгодно

1. Разница ставок от 1,5-2 процентных пунктов на большом остатке - иначе издержки съедят экономию.
2. Ранние годы кредита. Проценты ещё не выплачены - аннуитет устроен так, что львиная доля их впереди.
3. Ставка снижается по рынку. Цикл разворачивается вниз - переезд успеет окупиться, даже если ставки упадут ещё.
4. Есть силовой аргумент: консолидация нескольких дорогих кредитов в один дешёвый упрощает жизнь и снижает риск просрочки, которая бьёт по кредитной истории.

Порядок действий

1. Запросите в своём банке условия полного досрочного погашения: точную сумму и дату списания.
2. Соберите предложения 2-3 банков и посчитайте полную переплату с учётом страховок.
3. Сравните с альтернативой: обычная досрочка в текущем банке иногда даёт тот же эффект без переезда.
4. Свой сценарий с досрочками и новой ставкой просчитайте в калькуляторе ипотеки.

Как устроен аннуитет и почему ранние платежи - это проценты, - в первой статье маршрута: «Досрочное погашение кредита».