Как считается экономия от досрочного погашения
Проценты начисляются раз в месяц на остаток долга по ставке, делённой на 12. Деньги сверх графика целиком идут в основной долг в дату ближайшего платежа, следующего за днём взноса. Дальше банк пересчитывает график одним из двух способов.
Уменьшить срок. Платёж остаётся прежним, а долг заканчивается раньше. Новое число месяцев:
Уменьшить платёж. Дата последнего платежа не меняется, а платёж считается заново на уменьшенный остаток:
Экономия - разница между процентами по графику без досрочных и процентами после них. У убывающих платежей при сокращении срока сохраняется ежемесячная часть основного долга, при снижении платежа она делится на оставшиеся месяцы.
Почему срок выгоднее
При сокращении срока вы продолжаете платить прежнюю сумму, и каждый следующий платёж гасит больше основного долга. При снижении платежа вы платите меньше, долг уходит медленнее, и процентов набегает больше. Зато снижение платежа оставляет деньги в бюджете каждый месяц.
Пример
Остаток 3 000 000 ₽ под 16% на 180 месяцев, платёж 44 061 ₽, проценты за весь срок 4 930 984 ₽. Через 12 месяцев вносим 300 000 ₽ досрочно. Если уменьшать срок, платёж остаётся прежним, кредит закроется на 3 года 10 месяцев раньше, а экономия на процентах составит 1 728 819 ₽. Если уменьшать платёж, он станет 39 576 ₽ вместо 44 061 ₽, срок не изменится, а экономия составит 453 402 ₽. Сокращение срока выгоднее на 1 275 417 ₽.
Права заёмщика
По закону о потребительском кредите (353-ФЗ, статья 11) кредит можно вернуть досрочно целиком или частями. Банк нужно предупредить не позже чем за 30 дней, но договор может установить срок короче, и обычно заявления в приложении в тот же день хватает. В первые 14 дней после выдачи (по целевому кредиту 30 дней) долг можно вернуть без предупреждения, заплатив проценты только за фактические дни. Отдельной платы за досрочное погашение закон не предусматривает, Банк России считает такие комиссии недопустимыми. После частичного погашения банк обязан выдать новый график. Что уменьшать, срок или платёж, обычно выбирает заёмщик в заявлении, но порядок описан в договоре, и некоторые банки разрешают только один вариант.
Частые вопросы
Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить срок или платёж?
По деньгам всегда выгоднее срок: долг гасится быстрее, и процентов набегает меньше. Разница тем больше, чем выше ставка, больше остаток и раньше сделан взнос. Уменьшение платежа имеет смысл, если нужен запас в бюджете на каждый месяц.
Когда выгоднее гасить досрочно?
Чем раньше, тем больше экономия: в начале срока большая часть платежа уходит на проценты. Если деньги лежат на вкладе под ставку ниже, чем по кредиту, досрочное погашение обычно выгоднее. Если ставка кредита ниже доходности надёжного вклада, выгода не так очевидна.
Может ли банк взять комиссию за досрочное погашение?
Закон о потребительском кредите такой платы не предусматривает: вы платите только проценты за время, пока пользовались деньгами. Банк России считает комиссию за досрочное погашение недопустимой.
Нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении?
Да, по закону не позже чем за 30 дней, но договор может установить срок короче, и во многих банках заявление подают в приложении в день платежа. В первые 14 дней после выдачи кредита (по целевому 30 дней) можно вернуть долг без предупреждения.
Что делать с налоговым вычетом по ипотеке при досрочном погашении?
Вычет с процентов считается с процентов, которые вы фактически заплатили. Досрочное погашение уменьшает проценты, а значит и возможный возврат налога, но сэкономленные проценты всё равно больше: вычет возвращает только часть уплаченных процентов, и не больше 390 000 ₽ за всё время.