Ставка: читаем цифру целиком

Ставка сама по себе ничего не значит без срока, суммы и типа выплат. Специальное предложение «21%» может оказаться вкладом на три месяца без пополнения, а базовые 18% на год с ежемесячной выплатой дадут больше. Сравнивайте вклады по итоговым деньгам на руках в конце срока, а не по заголовку. Двигатель всех ставок - ключевая ставка ЦБ: когда она высокая, банки заманивают деньги; когда снижается - проценты по вкладам тают следом.

Срок: под задачу, а не под ставку

Главный вопрос к вкладу - когда понадобятся деньги. Закрытие раньше срока почти всегда сжигает проценты: банк пересчитывает их по ставке «до востребования», близкой к нулю. Поэтому:

  • Резерв на непредвиденное - короткий вклад или накопительный счёт с сохранением процентов при снятии.
  • Цель с датой (платёж через полгода) - вклад ровно на этот срок.
  • Длинные деньги - либо длинный вклад, либо лестница вкладов, либо облигации - что выгоднее, зависит от ставок и налогов.

Одна сумма - два срока, условно

Вклад 6 мес. под 20%+10% за полгода
Вклад 1 год под 18%+18% за год
Понадобились на 7-й мес.первый уже вернулся
Понадобились на 5-й мес.первый спас, второй сгорел

Разница не в ставке, а в совпадении срока с жизнью. Деньги, которые могут понадобиться внезапно, не место на длинном вкладе.

Условия: где прячется цена

  1. Капитализация или выплата. Проценты «приписываются» ко вкладу и тоже растут - это чуть выше итоговая доходность против выплаты на карту.
  2. Пополнение. Полезно, если докладываете частями; часто ставка у пополняемых ниже.
  3. Снятие. Вклады со свободным снятием почти всегда дают меньше; накопительные счета - отдельный класс со ставкой «на сегодня» без фиксации.
  4. Льготное расторжение. Редкие вклады сохраняют часть процентов при досрочном закрытии - читайте именно этот пункт.

И всегда помните про страховку: в одном банке имеет смысл держать до 1,4 млн ₽ - как устроена защита и когда лимит удваивается, разобрано в статье про АСВ.

Вклад или не вклад

После роста ставки рынок облигаций часто даёт больше вклада - и купоны, и потенциал роста цены при развороте цикла. Механика сравнения, включая налоги и ликвидность - в материале «Вклады или облигации». Для резерва, который должен быть доступен ежедневно, подходят фонды денежного рынка.

Живые ставки против облигаций

Скринер покажет доходность к погашению по всем выпускам - сравните с вашим вкладом.

Открыть скринер

Как разбить сумму на вклады с разными сроками и всегда иметь доступ к части денег - в статье про лестницу вкладов.