Страхование вкладов: как работает АСВ

Как работает система

Банки участвуют в обязательной системе страхования вкладов и платят взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывают лицензию, вкладчику не нужно судиться с банком: АСВ само возвращает застрахованные деньги через банки-агенты, обычно начиная выплаты в течение двух недель после страхового случая. Это касается вкладов, накопительных счетов и текущих остатков до востребования.

Лимит и что в него входит

Стандартный лимит - 1 400 000 ₽ на один банк, причём считаются все счета вместе: вклад, накопительный счёт, зарплатный остаток. В сумму выплаты входят начисленные проценты, если по условиям договора они причислены ко вкладу. Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу ЦБ на дату страхового случая - и тоже попадают под общий лимит.

Когда лимит выше 1,4 млн

Если незадолго до отзыва лицензии на счёт пришли крупные деньги по особым жизненным обстоятельствам, они застрахованы до 10 000 000 ₽. Логика простая: человек не успел разложить сумму по банкам - и государство защищает его на переходный период. Основания перечислены в законе о страховании вкладов (ст. 13.3-13.8 закона № 177-ФЗ): продажа квартиры, дома или участка с домом, наследство, возмещение вреда здоровью и имуществу, обязательные страховые выплаты, деньги по решению суда, гранты-субсидии и некоторые защищённые от взыскания выплаты.

• Срок - 3 месяца. Обычно с даты зачисления денег, для наследства - с даты получения свидетельства о праве на наследство. Отзыв лицензии позже - действует обычный лимит.
• 10 млн ₽ - общий потолок. Обычные 1,4 млн ₽ входят в эту сумму, а не прибавляются к ней.
• Нужны документы. Деньги должны прийти безналично, а основание подтверждают в АСВ: договором купли-продажи с отметкой о регистрации, свидетельством о наследстве, решением суда.

Отдельный лимит 2 800 000 ₽ есть у рублёвых вкладов, оформленных безотзывными сберегательными сертификатами на срок больше трёх лет (ч. 4 ст. 11 того же закона). Его считают отдельно от обычных 1,4 млн ₽. На обычный вклад, даже длинный, и на валютные вклады он не распространяется.

Как получить выплату

1. Дождаться объявления. АСВ публикует список банков-агентов и порядок выплат в течение пары недель после отзыва лицензии.
2. Прийти с документами. Паспорт и, если просят, договор вклада; заявление заполняется на месте.
3. Получить деньги. Наличными или переводом на счёт в другом банке.
4. Сверх лимита. Остаток заявляется в реестр требований кредиторов при ликвидации банка - возврат зависит от активов.

Страховка защищает именно банковский вклад. У облигаций другой механизм защиты - диверсификация эмитентов и рейтинг: как сравнивать два инструмента, разобрано в сравнении вкладов и облигаций, а как ставка ЦБ двигает проценты по вкладам - в статье про ключевую ставку.

Как выбрать сам вклад - ставка, сроки и ловушки в условиях - в следующей статье: «Как выбрать вклад».