Как работает система
Банки участвуют в обязательной системе страхования вкладов и платят взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если у банка отзывают лицензию, вкладчику не нужно судиться с банком: АСВ само возвращает застрахованные деньги через банки-агенты, обычно начиная выбор рассылки выплат в течение двух недель после страхового случая. Это касается вкладов, накопительных счетов и текущих остатков до востребования.
Лимит и что в него входит
Стандартный лимит - 1 400 000 ₽ на один банк, причём считаются все счета вместе: вклад, накопительный счёт, зарплатный остаток. В сумму выплаты входят начисленные проценты, если по условиям договора они причислены ко вкладу. Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу ЦБ на дату страхового случая - и тоже попадают под общий лимит.
Один лимит - все счета банка, условно
Сумма всех счетов превысила лимит - излишек окажется в очереди кредиторов. Превышать страховой лимит в одном банке стоит осознанно: за всё сверху отвечает уже не государство, а ликвидация банка.
Когда лимит удваивается
Если незадолго до страхового случая на счёт пришли крупные суммы от продажи недвижимости, наследства, материнского капитала или похожих жизненных событий, лимит удваивается до 2 800 000 ₽. Логика простая: человек не успел разложить деньги по банкам - и государство защищает его на переходный период. Правило работает при поступлении средств в течение определённого окна до отзыва лицензии; точный перечень оснований и сроков - в условиях страхования вашего банка.
Как получить выплату
- Дождаться объявления. АСВ публикует список банков-агентов и порядок выплат в течение пары недель после отзыва лицензии.
- Прийти с документами. Паспорт и, если просят, договор вклада; заявление заполняется на месте.
- Получить деньги. Наличными или переводом на счёт в другом банке.
- Сверх лимита. Остаток заявляется в реестр требований кредиторов при ликвидации банка - возврат зависит от активов.
Страховка защищает именно банковский вклад. У облигаций другой механизм защиты - диверсификация эмитентов и рейтинг: как сравнивать два инструмента, разобрано в сравнении вкладов и облигаций, а как ставка ЦБ двигает проценты по вкладам - в статье про ключевую ставку.
Вклады и облигации рядом
Сравните ставку вклада с доходностью облигаций на живых данных скринера.
Как выбрать сам вклад - ставка, сроки и ловушки в условиях - в следующей статье: «Как выбрать вклад».