Как устроена

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) работает с 2024 года: человек заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и вносит деньги, государство при выполнении условий добавляет софинансирование. Итоговая сумма складывается из личных взносов, господдержки и инвестиционного результата НПФ. Доходность может быть как выше, так и ниже инфляции.

ВЫ ВНОСИТЕежегодно, любую суммуГОСУДАРСТВОсофинансирование и вычетНПФсохранный портфельвыплата - после пенсионного возраста или досрочно по особым причинам
Три источника итоговой суммы и одно условие: терпение до срока.

Бонусы государства

  • Софинансирование. Государство доплачивает до 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет после первого личного взноса. Для участия нужно внести за год не менее 2 000 ₽, а точная доплата зависит от дохода и суммы взноса.
  • Налоговый вычет. Личные взносы входят в общий годовой лимит вычета на долгосрочные сбережения вместе с ИИС-3 и НПО. Возврат зависит от ставки и уже уплаченного НДФЛ.
  • Гарантия при банкротстве. АСВ гарантирует сформированные средства, включая инвестиционный доход, в пределах 2,8 млн ₽ при банкротстве НПФ. Это не обещание доходности и не защита покупательной способности от инфляции.

Условия программы государство обновляет: точные суммы софинансирования и лимиты сверяйте на официальных ресурсах СФР и ЦБ перед взносом.

Взнос 36 тысяч в год, условно

Вы внесли36 000 ₽
Государство добавилодо 36 000 ₽
Налоговый вычетзависит от НДФЛ
Инвестдоход НПФне гарантирован

Максимальная доплата возможна не у каждого: коэффициент софинансирования зависит от среднемесячного дохода, а вычет - от уплаченного НДФЛ и использования общего лимита по долгосрочным сбережениям.

Ограничения

  1. Срок. За выплатами обращаются после 15 лет действия договора либо при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами - что наступит раньше. Досрочное получение без потери льгот предусмотрено для особых жизненных ситуаций.
  2. Досрочный выход. Личные взносы можно забрать раньше в размере выкупной суммы по договору, но НПФ вправе применить понижающий коэффициент. Государственное софинансирование и доход на него остаются до основания для выплаты.
  3. Рыночный риск. Результат управления НПФ не гарантирует доход выше инфляции. ПДС - рублёвый продукт без встроенной защиты от девальвации.

Кому подходит

ПДС логична как дополнительный слой к основным сбережениям: если подушка на вкладе собрана и базовый портфель есть, софинансирование и вычет делают программу выгодной на горизонте до пенсии. Если деньги могут понадобиться раньше - закрытость счёта критична: сравните с ИИС и обычным брокерским счётом, где активы продаются в любой день. Как сочетать слои - в материале про горизонт инвестиций.

Своя альтернатива в цифрах

Доходности облигаций на горизонте от года до десяти - в скринере Cashflow Pro.

Открыть скринер

Чем ПДС отличается от накопительной пенсии и что с ней стало - в следующей статье: «Накопительная пенсия и свои инвестиции».