Как считается сложный процент
Капитал растёт по месяцам. Каждый месяц на остаток начисляется доход по ставке, делённой на 12, и в день начисления (раз в месяц, квартал или год) он прибавляется к капиталу. Дальше доход идёт уже и на него: это и есть сложный процент. При ежедневном начислении ставка пересчитывается в эквивалентную месячную.
Пополнения вносятся в начале каждого месяца или года, первое - вместе со стартовым капиталом. Если задана индексация, взнос каждый новый год растёт на этот процент: 10 000 ₽ при индексации 5% во второй год станут 10 500 ₽.
Налог и инфляция
Налог считаем один раз, в конце срока, как при покупке и продаже бумаг через много лет: 13% с дохода до 2,4 млн ₽ и 15% с превышения. На вкладах и при купонах налог на деле берут каждый год, поэтому реальный итог там будет чуть ниже. На ИИС-3 доход не облагается, если соблюдены условия счёта.
Сумма в сегодняшних деньгах - итог, делённый на рост цен за срок. Она показывает, сколько на эти деньги можно будет купить по нынешним ценам.
Обратные задачи
Взнос для цели калькулятор подбирает так, чтобы итог после налога ровно дошёл до цели. Срок до цели - первый месяц, в котором капитал после налога её достигает. Если включить «Цель в сегодняшних деньгах», цель растёт вместе с инфляцией.
Пример
100 000 ₽ на старте и 10 000 ₽ в месяц под 12% годовых с ежемесячным начислением за 10 лет вырастут до 2,65 млн ₽. Вложено 1,3 млн ₽, доход 1,35 млн ₽, налог 13% с него около 176 000 ₽, итог после налога около 2,48 млн ₽. При инфляции 5% это около 1,52 млн ₽ в сегодняшних деньгах. Чтобы за те же 10 лет собрать 5 млн ₽ после налога, откладывать нужно около 21 600 ₽ в месяц.
Доходность в калькуляторе постоянная. На рынке она скачет по годам, и средние 12% могут сложиться из +30% и -10%. Расчёт показывает порядок величин, а не обещание.
Частые вопросы
Что такое сложный процент простыми словами?
Это доход на доход. Если проценты не забирать, а оставлять в капитале, в следующий период они сами начинают приносить проценты. За короткий срок разница с простым процентом небольшая, за 10-20 лет она становится главной частью итога.
Что выгоднее: крупная сумма сразу или пополнения?
При одинаковой общей сумме выгоднее вложить раньше: деньги дольше работают. Но пополнения по чуть-чуть реальнее для большинства, и индексация взноса на инфляцию помогает не отставать.
Как учесть налог на доход от инвестиций?
Налог 13% берут с дохода до 2,4 млн ₽ в год и 15% с превышения. С акций и фондов его платят при продаже, с купонов и вкладов - каждый год. На ИИС-3 доход освобождён, если держать счёт нужный срок.
Какую доходность закладывать?
Для вкладов и облигаций - текущие ставки, но помните, что через несколько лет они будут другими. Для акций разумно закладывать консервативно, с запасом, и смотреть на результат в сегодняшних деньгах.